قبل الوقوع في مأزق السداد.. كيف تقترض بحكمة؟
مع تزايد ضغوط الحياة في ظل التضخم المرتفع، تحتاج كثير من الأسر التوسع في الاقتراض الذي قد يصبح نعمة أو نقمة على ميزانيتها، وهو ما تحدده طريقة الفرد في الائتمان خاصة وسط تحذيرات عالمية من عدم قدرة الأفراد على سداد الديون.
ويحذر خبراء اقتصاديون من عدم قدرة الأسر والشركات على الوفاء بالتزامات سداد الديون في ظل تصاعدها، وارتفاع التضخم المرتفع، والنمو المنخفض.
وأشار "مؤتمر الأمم المتحدة للتجارة والتنمية الأونكتاد"، إلى أن الأفراد سيتأثرون بمعدلات الفائدة العالية على المصروفات الشهرية. ووفقاً لبيانات معهد التمويل الدولي، فقد بلغ إجمالي الديون المستحقة على الأسر والشركات والحكومات 290 تريليون دولار، بزيادة أكثر من الثُلث عن العقد الماضي.
وتستعرض "إرم الاقتصادية" في هذا التقرير 7 خطوات يمكن أن تساعدك في الاقتراض بحكمة في ظل تسارع وتيرة ارتفاع الفائدة في جميع أنحاء العالم، بالاستعانة بالبيانات المتاحة لدى بنك الاستثمار الأميركي TIAA.
أولاً: وضع قائمة بجميع ديونك
في البداية، يتعين عليك وضع قائمة بجميع الديون المستحقة عليك شاملة سعر الفائدة على كل منها حتى تتمكن من تحديد أيهما يسبب لك أكبر قدر من العبء المالي.
ثانياً: تحقق من تقرير الائتمان الخاص بك
يمكنك طلب نسخة مجانية من تقرير الائتمان الخاص بك للتأكد من أنك لم تغفل عن أحد الديون المستحقة، وكذلك التأكد من عدم وجود حسابات لا تعرفها.
ثالثاً: ابحث عن فرصة لتوحيد ديونك
إذا كانت لديك عدة قروض عالية الفائدة، فيمكنك البحث في مدى إمكانية توحيدها في قرض واحد بسعر فائدة أقل، حيث قد تكون لديك فرصة للحصول على قرض شخصي منخفض الفائدة لسداد أرصدة بطاقات الائتمان عالية الفائدة، ولكن هنا تأكد من أن الشروط التي يتطلبها ذلك تناسب وضعك المالي ولا تؤدي إلى تخفيض درجتك الائتمانية.
رابعاً: كُن صادقا بشأن نفقاتك
إذا وجدت أن الديون تثقل كاهلك، فيجب عليك إلقاء نظرة صادقة على ما تنفقه كل شهر، والبحث حول إمكانية تقليص نفقاتك أو التخلص منها، فيعتبر تخفيض نفقاتك الإضافية أولى خطوات تقليص ديونك.
خامساً: حدد المبلغ الذي يتعين عليك دفعه
بمجرد حصر الديون والنفقات الضرورية، يمكنك تحديد المبلغ الأقصى الذي يتعين عليك سداده من ميزانيتك الشهرية، فإذا كان المبلغ أكبر مما يمكنك إدارته في الميزانية فقد تحتاج التواصل مع المقرضين لمعرفة المزيد حول إمكانية الدفع بشروط أخرى تناسب وضعك المالي.
سادساً: حدد ما يمكن توفيره لخفض الديون
بعد حصر مدفوعاتك الشهرية، يتعين عليك تحديد المبلغ الإضافي الذي يمكنك تخصيصه شهرياً من ميزانيتك لخفض الديون، وذلك في ضوء النفقات التي قمت بتخفيضها والتي تساعدك في تحقيق هذا الهدف.
سابعاً: وضع استراتيجية لخفض الديون
بعد ذلك، يأتي دورك في اختيار أفضل الطرق التي تساعدك في تحديد هدفك، فهناك استراتيجيتان شائعتان في التحكم في ديونك بهدف تقليلها أو التخلص منها؛ وهما سداد الأرصدة ذات أعلى معدلات فائدة أولاً، أو سداد أرصدة الديون الأقل أولاً.
وتوفر لك الاستراتيجية الأولى المزيد من المال على المدى الطويل، ولكن الخيار الآخر قد يساعدك في التخلص من مديونياتك واحدة تلو الأخرى عبر الانتهاء من الدين الأصغر وتحويل مدفوعاته للدين الأكبر منه، وبذلك تلاحظ تقدمك في سداد الديون.
وفي كلتا الطريقتين تأكد أنك تتخذ خطوات في الاتجاه الصحيح، لذا التزم بخطتك.
وأخيراً، تذكر أن بعض الديون ليست سيئة، حيث يمكن أن يساعدك الرهن العقاري في تحقيق حلمك في امتلاك منزل أو يساعدك في بناء ثروة إذا كان منزلك ذا قيمة عالية، ومع ذلك فإن الكثير من الديون الخاطئة قد تكون أعباء يمكن أن تعيق قدرتك على تحقيق أهدافك المالية مثل الديون العالمية لبطاقات الائتمان.
