تعرف إلى السن الأكثر وعياً لاتخاذ القرار المالي الصائب

يرى الخبراء أن أفضل المراحل العمرية لاتخاذ القرارات المالية الذكية، تكون عند سن 53 و54 عاماً تقريباً، وذلك لعدة أسباب منها أن الأشخاص يكون لديهم معرفة وخبرة فيما يتعلق بالمال والإنفاق والتوفير.

كما أنهم يكونون لا يزالون يتمتعون بالمهارات التحليلية الإدراكية الأساسية، كما أنها الفترة التي يقوم فيها البالغون بأخطاء مالية أقل، خاصة فيما يتعلق باستخدام بطاقات الائتمان وأسعار الفائدة والرسوم.

ويمكن للبالغين الأصغر سناً الغوص بعمق في الأساسيات، مثل التضخم وأسعار الفائدة لحماية أنفسهم من عدم وجود خبرة، بينما يمكن لأولئك الأكبر سناً العمل على الحفاظ على مهاراتهم التحليلية الحادة.

وقال الخبير الاقتصادي الأسترالي في مركز التفوق في أبحاث عمر السكان، رفال تشوميك، إنه بمرور الوقت يصبح الأشخاص يعتمدون أكثر على الخبرة الماضية، والقواعد المعرفية البديهية حول أي المنتجات أو الاستراتيجيات الأفضل،

وقاد تشوميك دراسة في عام 2022، بحثت في القدرة على الفهم المالي، وهي القدرة على فهم المعلومات المالية وتطبيقها على إدارة الأمور المالية الشخصية، حيث توصل إلى أن ذروة القدرة على الفهم المالي تتوسط عادة عند سن 54 ثم تنخفض.

وقاست الدراسة القدرة على الفهم المالي باستخدام أسئلة حول التضخم وأسعار الفائدة، والتنويع بسؤال واحد فقط وهو (في حال تضاعف دخل خلال خمس سنوات وبالمقابل تضاعفت الأسعار فهل ستكون قادراً على شراء (أقل) (نفس الكمية) (أكثر).

وكان الجواب الصحيح هو نفس الكمية.

ويمكن للأشخاص أن يتخذوا قرارات مالية جيدة من أوائل العشرينات حتى منتصف الأربعينات، وحتى في الستينات والسبعينات.

ويقول تشوميك البالغ من العمر 45 عاماً، إن بعض قراراته المالية الأفضل، جاءت في وقت سابق من حياته، وتعلقت بحساب التوفير ك 401، حيث كانت المساهمات إلزامية عندما بدأ أول وظيفة له، عندما كان في سن 18 عاماً، ولكن بمجرد التسجيل اختار بنشاط الصناديق التي لديها أفق استثمار أطول.

واتخاذ القرارات المالية يتطلب مزيجاً من المهارات الاستدلالية التي تختلف باختلاف العمر، وغالبا ما يكون أولئك الذين في أوائل العشرينات أفضل في استيعاب ومعالجة المعلومات الجديدة وحساب الأرقام، ولكن ليس لديهم الكثير من الخبرات الحياتية، والتراكمات من الحقائق والمعرفة.

الحصول على مساعدة

تقول بيفرلي ميلر، وهي مدربة مالية تعمل في العديد من الأحيان مع الأشخاص، الذين يعانون من الديون، إنها قامت بمعظم الأمور بشكل صحيح قبل بلوغها سنوات الخمسين، حيث تجنبت ديون بطاقات الائتمان، وسددت قروض السيارات، وأقفلت القرض العقاري لمدة 30 عاماً في 12 عاماً.

وأوضحت أنها تقوم بالاستثمار بشكل ذكي، على سبيل المثال قامت بنقل الأموال من حساب التوفير للتقاعد، من صناديق النمو إلى صناديق الدخل الثابت.

وتقول ميلر البالغة من العمر 65 عاماً، أنها كنت تخشى الاختلافات في السوق، وتقوم بتغييرات لم يكن يجب عليها القيام بها.

وأوضحت ميلر إنها وزوجها كان بإمكانهما كسب المزيد من المال من الاستثمار في صناديق النمو، وأشارت إلى أنها قامت بالاستثمار في العقارات للإيجار، والتي اعتقدت أنها قد تكون مصدرًا سهلاً للدخل ولكن لم تكن كذلك.

وعندما بلغت سنوات الخمسين، لجأت هي وزوجها إلى مستشار مالي معتمد للمساعدة في الاستثمارات، وتقول إنها في سنوات الخمسين كان لديها ما يكفي من النضج والخبرة لتعرف أنها بحاجة للمساعدة.

عصر النضج

يقوم الأشخاص بارتكاب العديد من الأخطاء المالية في أي عمر، وفي أي زمان، إلا أنهم يقللون من تلك الأخطاء في سن 53 عاماً وفقاً للباحثين الاقتصاديين.

وفي إحدى الدراسات، نظر الاقتصاديون في الاختيارات المالية التي يتخذها البالغون في 10 مجالات مالية، بما في ذلك قروض ملكية المنازل، وخطوط الائتمان والرهون العقارية وبطاقات الائتمان، وكيف أثرت تلك القرارات على الرسوم والفائدة.

وكانت النتيجة أن الرسوم والفوائد في جميع المجالات العشرة، كانت في أدنى مستوياتها عن سن 53 عاماً، وفقاً لدراسة أجريت عام 2009 في مجلة بروكينغز، وكان يشار إلى هذا السن باسم "عصر العقل" أو النقطة التي يتم عندها تقليل الأخطاء المالية.

وقال أستاذ المالية في جامعة سنغافورة الوطنية ومؤلف الدراسة سوميت أغاروال: "في سن 53 عاماً يتعامل الناس مع الأسواق المالية بخبرة أكبر، ويعرفون كيفية اختيار المنتج المناسب وتقليل الرسوم والمدفوعات إلى أدنى حد ممكن".

وبلغ أغاروال سن 53 هذا العام، ويصف نفسه بأنه لديه يمتلك الكثير من الخبرة المالية في الوقت الحالي، حيث بات يفكر ملياً في اتخاذ القرارات المالية.

ويقول إنه يمكن للأشخاص الحفاظ على مهاراتهم التحليلية القوية، والاستمرار في اتخاذ قرارات جيدة من خلال قراءة وتنشيط الدماغ.

وأحد الأخطاء المالية التي يميل الأشخاص في سن الخمسين إلى ارتكابها، هو التقليل من متوسط العمر المتوقع، الأمر الذي يمكن أن يؤدي إلى قرارات تخطيط خاطئة بشأن التقاعد. ويتوقع الشخص النموذجي البالغ من العمر 50 عامًا أن يعيش حتى سن 76 عامًا، في حين تشير التقديرات الاكتوارية إلى أن هذا الشخص يعيش عقدًا آخر حتى يبلغ 86 عامًا، وفقًا لدراسة تشوميك، التي نظرت في الدراسات الاستقصائية في أستراليا.

ووجدت دراسة أجريت عام 2020 في الولايات المتحدة أن 28% من البالغين الذين تبلغ أعمارهم 50 عامًا فما فوق، قللوا من تقدير متوسط أعمارهم المتوقع بما لا يقل عن خمس سنوات.

وتقول كريستين جاكس، وهي خبيرة مالية تبلغ من العمر 55 عاماً، وتقيم في نيو هيفن بولاية كونيتيكت، إن الأشخاص في الخمسينيات من العمر غالباً ما يعانون من آلام مالية كافية، لجعلهم أكثر وعياً بالحاجة إلى تقييم جميع البدائل المالية بعناية وتجنب الأخطاء.

وأضافت جاكس: "أنت أيضًا في السن الذي تنظر فيه إلى مدخرات التقاعد الخاصة بك، وتدرك أن السنوات التي تقضيها تنفد منك لجعلها أكبر".

كما أنها تعمل أيضًا مع الشبان الذين قد ينفقون أقل مما يجب، وأكثر مما يجب، وتقول إن شاباً في العشرينات من عمره حصل على أموال جيدة من عمله كممرض متنقل، لكنه كان يعيش في شقة صغيرة تبلغ قيمتها 600 دولار شهرياً، وكان يكرهها.

وتقول إن أفضل قراراتها المالية هي عادات تدوم مدى الحياة، حيث اشترت شهادة إيداع بقيمة 1500 دولار عندما كانت في الخامسة عشرة من عمرها، باستخدام أموال مجالسة الأطفال، ولا تتراكم لديها ديون بطاقات الائتمان وتعيش تحت مستوى إمكانياتها.