الجمعة 15 أغسطس 2025 م
يُنظر إلى الدَّين عموماً باعتباره وقود النمو في المجتمع الرأسمالي المعاصر، إذ يوفر مصدراً منخفض التكلفة نسبياً للتمويل، ما يمكّن الشركات من تنفيذ عملياتها ومشروعات التوسّع والاستفادة من فرص النمو عند ظهورها، وعلى الرغم من أن الحياة الشخصية لا تسير بالآلية نفسها، إلا أن الأفراد غالباً ما يجدون أنفسهم بحاجة إلى التمويل لسداد مشتريات كبيرة، مثل شراء منزل أو سيارة، كما قد تضطرهم الظروف الطارئة إلى اللجوء إلى الاقتراض لتلبية احتياجاتهم المالية.
وبدلاً من الحصول على قرض مباشر من البنك، يمكن للعملاء التقدّم بطلب للحصول على بطاقات ائتمان متنوعة توفرها البنوك المحلية، والتي تمكّنهم من اقتراض الأموال لسداد ثمن السلع والخدمات، ويمكن للعميل سداد المبلغ المقترض في موعد الاستحقاق المحدد دون تكبّد أي رسوم، أو سداد المبلغ تدريجياً مع دفع الفوائد، حيث تتراوح معدلات الفائدة الشهرية في دولة الإمارات بين 2% و4%.
تتضح جدوى استخدام بطاقات الائتمان عند النظر إلى المزايا التي توفرها. ومع ذلك، من الضروري أولاً إتقان أساسيات الإدارة المالية، ففي حال عدم القدرة على إدارة الموارد المالية بشكل فعّال، يمكن أن تشكل بطاقات الائتمان خياراً محفوفاً بالمخاطر، لذلك، ما لم تكن هناك حالة طارئة، ينبغي استخدام بطاقة الائتمان فقط لتمويل المشتريات التي يمكن سدادها بالكامل في نهاية الشهر، ما يعزز الانضباط المالي ويجنّب تحمّل الفوائد غير المرغوب بها.
ويُسمح بالاقتراض عادة ضمن حدّ معين يُحدد بناءً على عدة عوامل، منها الدخل، وسجلّ السداد، وتاريخ الإنفاق على البطاقات القائمة، إضافة إلى التقييم الائتماني.
تقوم شركة الاتحاد للمعلومات الائتمانية (AECB)، وهي شركة مملوكة للحكومة، بإصدار تقييم ائتماني مكوّن من ثلاث خانات يتراوح بين 300 و900، يعكس السجل الائتماني للفرد وقدرته على السداد داخل الدولة، وكلما ارتفع التقييم، انخفض مستوى المخاطر، ما يؤدي إلى تسريع الموافقات وتحقيق شروط أفضل للمنتجات المالية، أما انخفاض التقييم، فقد يشير إلى مخاطر أكبر ويؤدي إلى رفض القروض أو الحصول عليها بشروط أقل ملاءمة.
وانطلاقاً من هذا الأساس، دعونا نلقي نظرة على بعض بطاقات الائتمان التي تقدمها البنوك الإماراتية والتي تتيح تعظيم الفوائد بناءً على عادات الإنفاق الفردية، وذلك وفقاً لعدد من الافتراضات.
توفر استرداداً نقدياً بنسبة 10% على المدفوعات المنفذة عبر Samsung Wallet أو Apple Pay، بالإضافة إلى ذلك، تقدم البطاقة لفترة محدودة استرداداً نقدياً بنسبة 100% حتى سقف 1,000 درهم، ما يجعل العرض أكثر جاذبية.
تغطي مجموعة واسعة من النفقات اليومية، وتوفر استرداداً نقدياً ثابتاً بنسبة 4% مع رسم سنوي قدره 99 درهماً فقط.
المخصصة لسكان أبوظبي، توفر 5% نقاط "بلس بوينتس" على مشتريات البقالة والإلكترونيات والمرافق والتعليم والوقود، والتي يمكن استبدالها في عدد من المنافذ داخل الدولة، وذلك عند استيفاء الحد الأدنى للإنفاق الشهري في تلك الفئات.
تُعد خياراً ممتازاً آخر، حيث تقدم مزايا عبر مجموعة واسعة من النفقات، وتوفر أعلى نسبة استرداد نقدي ضمن جميع البطاقات المدرجة، ومع أن الرسم السنوي المفروض ابتداءً من السنة الثانية يقلل العائد الإجمالي قليلاً، إلا أنها تظل الأفضل من حيث التوفير.
من بين أفضل البطاقات للاستخدام في معظم المراكز التجارية التابعة لماجد الفطيم وإعمار داخل الدولة، كلاهما معفي من الرسوم مدى الحياة، ويوفران نقاط مكافآت مجزية يمكن استبدالها داخل متاجر المراكز التجارية.
الفرق الرئيسي بين البطاقتين يتمثل في عروض تذاكر السينما: حيث تتطلب بطاقة U by Emaar حداً أدنى من الإنفاق الشهري يبلغ 5,000 درهم للحصول على تذاكر مجانية، بينما لا تشترط بطاقة FAB Share أي حد أدنى للإنفاق، وبناءً عليه، تم حساب المزايا على أساس إنفاق شهري قدره 5,000 درهم لتوفير مقارنة عادلة بين البطاقتين.
تقدم مجموعة كبيرة من المزايا في مجال توصيل الطعام والبقالة، إلى جانب التسوّق الإلكتروني من عدة مواقع، ما يجعلها خياراً متكاملاً للشراء عبر الإنترنت، دون فرض رسوم سنوية أو حد أدنى للإنفاق.
تبقى بطاقة Talabat من بنك ADCB الخيار الوحيد الذي يقدم مزايا، وإن كانت محدودة بـ10 طلبات فقط، وبحد أقصى 35 درهماً لكل طلب، ويشترط استخدام البطاقة في عمليات شراء شهرية لا تقل عن 2,500 درهم للحصول على استرداد نقدي إجمالي لا يتجاوز 350 درهماً.
تتصدر قائمة بطاقات السفر، وعلى الرغم من وجود بطاقات أخرى مثل RAK World أو FAB Travel، إلا أن اشتراطاتها المعقدة أو متطلبات الإنفاق المرتفعة تقلل من جاذبيتها، كما لم يتم إدراج بطاقات أميال الطيران ضمن القائمة، رغم أنها قد تقدم مزايا كبيرة للمسافرين الملتزمين بخط طيران معين.
هي البطاقة الوحيدة في القائمة التي تفرض رسماً سنوياً مرتفعاً يبلغ 1,575 درهماً، إلا أن مزاياها قد تتجاوز التكلفة، وقد تم احتساب التوفير بناءً على رحلتين فقط سنوياً، وقد تختلف النتائج بشكل كبير بحسب عدد الرحلات وتكاليفها، مع حد أقصى للاسترداد النقدي يبلغ 1,500 درهم شهرياً، لن يستفيد المستخدم من أي مبالغ سفر تتجاوز 15,000 درهم في الشهر الواحد، لذا تم افتراض توزيع مصاريف السفر على أشهر مختلفة لتعظيم الاستفادة من الاسترداد النقدي.
